Цвет сайта
Расстояние между буквами
Шрифт
Изображения
Сенат Парламента
Республики Казахстан

Новости

По вопросам финрегулирование

30.03.2021 0

Вопрос Сената Парламента РК

По Закону Республики Казахстан от 4 июля 2003 года «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций»

В соответствии с новым подпунктом 18) пункта 1 статьи 15-6 устанавливается, что уполномоченный орган (Агентство) «осуществляет иные формы контроля и надзора путем… мониторинга рекламы финансовых организаций».

Считаем такое дополнение нецелесообразным, излишним.

Особенности рекламы финансовых, страховых, инвестиционных услуг и ценных бумаг урегулированы в статье 14 Закона Республики Казахстан от 19 декабря 2003 года № 508-II «О рекламе». Этим же законом урегулированы контроль в области рекламы (статья 17) и ответственность за нарушение законодательства о рекламе.

Предлагаемое дополнение:

1) затрагивает рекламу только финансовых организаций, но ничего не говорит о рекламе услуг финансовых организаций.

2) вводит понятие «мониторинга» рекламы, из которого неясно, что подразумевается под этим «мониторингом» и с какой целью он осуществляется. Если он проводится с целью дальнейшего принятия мер в случае выявления нарушений законодательства, то такие действия подпадают под понятие «профилактического контроля», который в соответствии с законодательством «проводится путем анализа сведений, полученных из различных источников информации».

3) такое дополнение ведет к искусственному «раздуванию» компетенции (полномочий, функций) уполномоченного органа, что противоречит государственной политике, направленной на сокращение функций государственных органов, передачу их в конкурентную среду, в сферу саморегулирования и местного управления.

Полагаем, что цели, преследуемые рассматриваемой поправкой, могут быть достигнуты и в рамках действующего законодательства, в связи с чем данную поправку предлагается исключить.

 

Позиция Агентства

В соответствии с Предпринимательским кодексом РК (далее - ПК) контроль и надзор за деятельностью субъектов (объектов) контроля и надзора осуществляются в форме:

1) проверки, порядок организации и проведения которой определяется ПК, а в случаях, предусмотренных ПК, – иными законами Республики Казахстан;

2) профилактического контроля и надзора, носящих предупредительно-профилактический характер, если иное не предусмотрено Кодексом Республики Казахстан «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» (Налоговый кодекс), порядок организации и проведения которых определяется ПК и иными законами Республики Казахстан, который в свою очередь подразделяется на профилактический контроль и надзор с посещением субъекта (объекта) контроля и надзора и без посещения.

 Вместе с тем действие ПК в соответствии с подпунктом 14) пункта 3 статьи 140 ПК не распространяется на осуществление контроля и надзора, связанных с соблюдением требований финансового законодательства Республики Казахстан, а также контролем и надзором финансового рынка, финансовых организаций, операторов и операционных центров платежных систем, платежных организаций, а также коллекторских агентств.

Порядок проведения проверок на соблюдение требований финансового законодательства Республики Казахстан и возникающие при этом отношения регулируются законами Республики Казахстан.

В частности, Законом «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» (далее – Закон о государственном контроле) предусмотрен порядок осуществления Агентством контроля и надзора, а также установлены его формы (проверки и иные формы контроля и надзора), по результатам которых Агентство правомочно применять следующие меры:

1) для банков - меры надзорного реагирования (статья 45 Закона о банках), для МФО – ограниченные меры воздействия (статья 28 Закона о МФД);

2) наложение на банки/МФО и взыскание с них административных штрафов по основаниям, установленным законами Республики Казахстан в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях;

3) приостановление, прекращение действия либо лишение лицензии на проведение банковских операций/на осуществление микрофинансовой деятельности.

Законами «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (статья 9), «О микрофинансовой деятельности» (статья 24) и «О рекламе» (статья 14) предусмотрены требования к рекламе деятельности банков/МФО при ее размещении.

При этом в Законе о государственном контроле предусмотрена возможность осуществления Агентством контроля и надзора путем проведения проверок только на основании жалоб или иной информации, поступившей от физических и юридических лиц на неправомерные действия банков/МФО при размещении рекламы своей деятельности и отсутствует форма контроля и надзора по результатам которой Агентство правомочно применять меры воздействия при самостоятельном обнаружении.

В этой связи, в целях своевременного реагирования Агентством на неправомерные действия банков/МФО при размещении рекламы, не соответствующей деятельности, пункт 1 статьи 15-6 Закона о государственном контроле, устанавливающий перечень иных форм контроля и надзора дополняется рассматриваемой поправкой. 

 

 

СПРАВКА

к замечаниям депутатов Сената Парламента по проекту Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан»

 

Вопрос Сената Парламента РК:

По Закону Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовой деятельности»

Депутатами Мажилиса внесено предложение о включении в статью 14 Закона (о лицензировании микрофинансовой деятельности) нового подпункта 1-1, в соответствии с которым «Юридическое лицо, имеющее намерение осуществлять деятельность по предоставлению микрокредитов, уведомляет уполномоченный орган, уполномоченный государственный орган, осуществляющий финансовый мониторинг, о государственной регистрации (перерегистрации) в Государственной корпорации «Правительство для граждан» в качестве микрофинансовой организации, кредитного товарищества, ломбарда в течение десяти календарных дней со дня данной регистрации».

Полагаем, что такая поправка противоречит законодательству о разрешениях и уведомлениях.

Данная законодательство исходит из того, что в прямо установленных законом случаях субъекты должны либо направить уведомление о начале деятельности, либо получить разрешение (в том числе лицензию) на осуществление какого-либо вида деятельности.

В отношении микрофинансовой деятельности установлен разрешительный (лицензионный) порядок. Непонятно, зачем в таком случае направлять еще и уведомление. Это новая обязанность представляет собой дополнительным инструментом воздействия на субъектов предпринимательства.

Во-вторых, непонятно, что означает «имеющее намерение осуществлять деятельность» и кто долен устанавливать наличие такого «намерения»? Если юридическое лицо зарегистрировано в качестве МФО, то оно намерено осуществлять микрофинансовую деятельность.

В-третьих, возложение обязанности уведомлять государственные органы «о государственной регистрации (перерегистрации)» противоречит пункту 4 статьи 29 Закона «О разрешениях и уведомлениях», которым предусмотрено, что предоставление документов (в том числе справки о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица) «не требуется при наличии у лицензиара возможности получения информации, содержащейся в этих документах, из соответствующих государственных информационных систем».

Таким образом, уполномоченный орган, уполномоченный орган по финансовому мониторингу, вправе самостоятельной получать сведения о зарегистрированных МФО из государственной информационной системы, без возложения этой обязанности на субъектов предпринимательства.

 

Позиция Агентства:

1) Законом о разрешениях и уведомлениях предусмотрен уведомительный порядок, в соответствии с которым заявитель вправе начать или обязан прекратить осуществление деятельности сразу после направления уведомления, если иное не установлено законами Республики Казахстан.

Уведомление, предусмотренное Законом о разрешениях в рамках уведомительного порядка:

- направляется перед началом осуществления деятельности (согласно статье 17 Закона о разрешениях).

- является подтверждением заявителя о соответствии требованиям, предъявляемым законодательством к осуществлению деятельности, в отношении которых введен уведомительный порядок (согласно статье 46 Закона о разрешениях);

Уведомление о государственной регистрации (перерегистрации) в органах юстиции в качестве микрофинансовой организации, кредитного товарищества, ломбарда (далее – ООМФД):

- не является уведомлением в рамках уведомительного порядка в соответствии с Законом о разрешениях;

- является информированием Агентства и уполномоченного органа по финансовому мониторингу об их регистрации в органах юстиции и намерении осуществлять микрофинансовую деятельность.

 

2) В соответствии со статьей 14 Закона о микрофинансовой деятельности юридическое лицо должно обратиться в Агентство за получением лицензии в течение 6 месяцев со дня его государственной регистрации (перерегистрации) в органах юстиции в качестве ООМФД.

 

СПРАВОЧНО:

По состоянию на 1 января 2021 года в реестре зарегистрированных в Агентстве микрофинансовых организаций находятся 1 109 субъектов, из них: 229 микрофинансовых организаций, 664 ломбардов, 216 кредитных товариществ.

Агентством совместно с Агентством по финансовому мониторингу (далее – АФМ) установлено, что 806 ООМФД или 73% от общего числа (81 МФО, 535 ломбардов, 190 кредитных товариществ) не прошли регистрацию в системах АРМ-СФМ и WEB СФМ, функционирующих в АФМ.

Агентством совместно с АФМ приняты меры по регистрации ООМФД в системах АРМ-СФМ и WEB СФМ.

По результатам проведенной работы по состоянию на 16 марта 2021 года из 1109 ООМФД прошли регистрацию в системе WEB СФМ 1039 ООМФД или 94%. Не прошли регистрацию 70 ООМФД в связи с прекращением микрофинансовой деятельности.

 

Таким образом, существует риск того, что после прохождения юридическим лицом государственной регистрации (перерегистрации) в органах юстиции в качестве микрофинансовой организации оно не обратится за получением лицензии в Агентство и будет осуществлять незаконную микрофинансовую деятельность без лицензии, либо связанную с финансовыми пирамидами или мошенничеством.

Информация о прохождении государственной регистрации указанными юридическими лицами будет использована Агентством для принятия мер по пресечению незаконной безлицензионной деятельности в рамках компетенции Агентства.

 

СПРАВОЧНО:

Аналогичный порядок уведомления предусмотрен подпунктом 1) части 1 статьи 24 Налогового Кодекса, в соответствии с которым банки и организации, осуществляющими отдельные виды банковских операций, уведомляют налоговые органы об открытии банковских счетов клиентов. уведомляют налоговые органы об открытии банковских счетов клиентов.

 

3) Для получения информации о зарегистрированных ООМФД из информационных систем государственных органов самостоятельно Агентством, необходимо осуществление ежедневного мониторинга данных систем.

Вместе с тем на сегодняшний день (по состоянию на 01.03.2021г.) органами юстиции зарегистрировано только субъектов малого и среднего предпринимательства 1 614 059, в связи чем проведение ежедневного мониторинга Агентством является нереализуемой задачей.

Кроме того, не исключено, что информация о зарегистрированных юридических лицах, содержащаяся в информационных системах регистрирующих органов может быть не актуальной на определенную дату (например, периодическое обновление, возможные ошибки).

 

Также отмечаем, что статьей 29 Закона о разрешениях предусмотрены возможность и порядок получения информации, содержащейся в документах, требуемых при получении лицензии в рамках реализации разрешительных процедур, из соответствующих информационных систем.

Вместе с тем, поскольку уведомление, предусмотренное законопроектом, предоставляется не для целей реализации разрешительных процедур, порядок получения информации, установленный статьей 29 Закона о разрешениях, не применим и рассматриваемая поправка не противоречит Закону о разрешениях.

 

 

СПРАВКА
к замечаниям депутатов Сената Парламента по проекту Закона
«О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан»

 

1. По поправке в Закон о кредитных бюрокасательно сокращения срока хранения информации в отношении субъекта кредитной истории с 10 до 5 лет (Сенат:сокращение срока хранения информации не обеспечит достижение цели по восстановлению доступа заемщиков к фин. услугам)

Пунктом 2 статьи 14 Закона о кредитных бюро установлен максимальный срок хранения кредитным бюро информации в отношении субъекта кредитной истории – в течение 10 лет после даты получения последней информации о нем.

На сегодня в системе кредитных бюро зафиксировано 1,5 млн. человек, уже погасивших кредиты, по которым допускалась просрочка свыше 90 дней. Из указанных граждан 103 тыс. (7%) погасили свои проблемные займы более 10 лет назад, 489 тыс. (32%) граждан – более 5 лет назад. Вследствие наличия просрочки по таким лицам в кредитном бюро сохранилась негативная кредитная история.

Большая часть этих граждан в ввиду наличия исторических просрочек может испытывать затруднения в получении финансовых услуг, в т.ч. новых займов. Как правило, банки отказывают в предоставлении кредитов лицам, имеющим негативную кредитную историю. Поэтому такие лица вынуждены обращаться в МФО, предоставляющих кредиты по более высоким ставкам.

Для вовлечения указанных категорий граждан в финансовую систему путем предоставления им полного доступа к финансовым услугам, следует сократить максимальный срок хранения кредитной истории с 10 до 5 лет.

В настоящее время кредитная история заемщика раскрывается только за срок, установленный Законом о кредитных бюро (за 10 лет). Данное требование дополнительно регулируется положением пункта 2 Правил и условий предоставления кредитного отчета, утвержденных постановлением Правления Национального Банка от 27 марта 2017 года № 53 (из пункта 2 Правил: «В кредитном отчете не отражается информация по кредиту, по которому последняя информация получена ранее срока, установленного пунктом 2 статьи 14 Закона.»).

Таким образом, кредитный отчет о заемщике и его задолженности (в т.ч. просроченной) отражает информацию 10-летней давности с момента возникновения такой информации.

С момента введения предлагаемой поправки, предусматривающей сокращение срока хранения кредитной истории, негативная кредитная история, возникшая более 5 лет назад, не будет отражаться в кредитном отчете заемщика, и соответственно, не будет влиять на решение банка или иной финансовой организации о предоставлении финансовой услуги.

2. По поправкам в Закон о кредитных бюро касательноустановления обязанности кредитного бюро с государственным участием (ГКБ) предоставлять в уполномоченный орган ежемесячную информацию о номинальных и годовых эффективных ставках вознаграждения по кредитам (Сенат: почему ГКБ, а не БВУ/МФО должны предоставлять эту информацию в уполномоченный орган?)

1) Согласно пункту 1 статьи 6 Закона о кредитных бюро на рынке могут осуществлять деятельность частные кредитные бюро (на сегодня существует единственное частное кредитное бюро – ТОО «Первое кредитное бюро), а также кредитное бюро с государственным участием – АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ), созданное и осуществляющее деятельность с 2012 года.

В соответствии со статьей 24 Закона о кредитных бюро поставщики информации (в т.ч. БВУ, МФО, коллекторские агентства) обязаны предоставлять в кредитное бюро следующую информацию о займах населению:

-     общую сумму задолженности по кредиту;

-     дату выдачи, дату (по графику и фактическую) погашения кредиту;

-     информацию о составе и способах обеспечения исполнения обязательств;

-     негативную информацию о субъекте кредитной истории при ее наличии (просрочка свыше 90 дней);

-     иные сведения по соглашению сторон.

Таким образом, кредитная информация о займах уже предоставляется в кредитное бюро по перечню, определенному Законом о кредитных бюро. В дополнение к данной информации поправкой в статью 24 Закона предлагается дополнить указанный перечень сведениями о номинальных и годовых эффективных ставках вознаграждения по кредитам.

2) Все поставщики информации по требованию подпункта 2) пункта 2 статьи 19 Закона о кредитных бюро обязаны заключить договор о предоставлении информации с ГКБ и предоставить кредитное досье на заемщиков. В соответствии с положениями статьи 19 Закона о кредитных бюро вышеуказанная информация о заемщике и его кредитах в обязательном порядке предоставляется в ГКБ. Обязанность заключать такой договор с частными кредитными бюро не предусмотрена, так как установлен добровольный характер в связи с тем, что может быть создано несколько частных кредитных бюро.

Поскольку ГКБ является субъектом, которому в обязательном порядке предоставляются полные и достоверные сведения о заемщиках и их займах всеми поставщиками информации, в этой связи поправкой в пункт 2 статьи 17 Закона предусмотрена обязанность ГКБ предоставлять в уполномоченный орган информацию о номинальных и годовых эффективных ставках вознаграждения.

3. По поправке в Закон о коллекторской деятельностикасательно установления минимального размера уставного капитала коллекторского агентства на уровне подзаконного акта (Сенат: следует установить размер капитала в самом Законе)

1) В соответствии со статьей 80 Предпринимательского кодекса (далее - ПК) регуляторные инструменты представляют собой способы воздействия в отношении субъектов предпринимательства, в том числе формы и средства государственного регулирования предпринимательства, предусмотренные статьей 81 ПК.

Одной из целей государственного регулирования предпринимательства являются обеспечение безопасности производимых и реализуемых субъектом предпринимательства товаров, работ, услуг для жизни и здоровья людей, защиты их законных интересов.

Основной риск в деятельности коллекторских агентств связан со значительным объемом принятых на взыскание кредитов населения и количеством заемщиков.

На сегодня долги 492 тыс. заемщиков (62% от общего количества заемщиков, долги которых переданы коллекторским агентствам) находятся у 175 коллекторских агентств, уставный капитал каждого из которых не превышает 500 тыс. тенге. Совокупный уставный капитал данных коллекторских агентств составляет 15,5 млн. тенге, а принятая в работу задолженность 266 млрд. тенге, что в 17 тыс. раз больше их совокупного уставного капитала. Значительный рост переданного на взыскание задолженности в мелких коллекторских агентствах обусловлен отсутствием минимального уставного капитала и отсутствием ограничения на объем займов, передаваемых на взыскание.

В этой связи, необходимо обеспечить защиту интересов граждан, долги которых находятся у коллекторских агентств.

2) С этой целью, на уровне подзаконного акта Агентством будет введено требование к минимальному размеру уставного капитала, с тем, чтобы передаваемые займы и заемщики не накапливались у тех коллекторских агентств с низким уровнем капитала, не достаточным для выполнения всех требований законодательства по найму персонала, наличию широкой филиальной сети для взаимодействия с должниками по месту их жительства, использованию аудио- и видеофиксации, специализированного программного обеспечения, хранению кредитной и иной конфиденциальной информации.

3) Согласно пункту 2 статьи 80 ПК, Агентство вправе использовать регуляторные инструменты на уровне НПА Агентства.

Формы и средства государственного регулирования предпринимательства включают в т.ч. установление требований к субъектам, а также продукции, процессам предпринимательства в нормативных правовых актах Республики Казахстан.

  • При этом ПК устанавливает, что в случае, если государственные органы планируют ввести новый регуляторный инструмент или ужесточить регулирование в отношении субъектов предпринимательства, государственные органы должны предварительно провести процедуру анализа регуляторного воздействия в порядке, определяемом уполномоченным органом по предпринимательству.

    Принимая во внимание, что установление требований к размеру уставного капитала для коллекторских агентств является регуляторным инструментом и, исходя из статьи 80 ПК, данный инструмент может быть установлен на уровне НПА Агентства.

  • В соответствии со статьей 82 ПК, в порядке, определяемом уполномоченным органом по предпринимательству (МНЭ), Агентством во втором квартале 2020 года проведена процедура анализа регуляторного воздействия введения минимального размера уставного капитала коллекторского агентства (проведено общественное обсуждение по вопросу введения минимальных размеров уставного капитала коллекторского агентства, аналитические формы АРВ направлены в адрес МНЭ, а также размещены на портале открытых нормативных правовых актов, от МНЭ получено положительное заключение о соблюдении процедур анализа регуляторного  воздействия).
  • Результаты проведенного Агентством АРВ по введению минимального размера уставного капитала коллекторского агентства были одобрены на заседании Межведомственной комиссии по были вопросам регулирования предпринимательской деятельности (Протокол МВК № 51 от 29 мая 2020 года).
Поделиться